Clients à haut risque : comment identifier et atténuer les risques ?

L’identification et la gestion des clients à risque sont essentielles pour maintenir un environnement commercial rentable et sûr. Les clients à haut risque peuvent poser divers problèmes, de l’instabilité financière aux questions de conformité, qui peuvent tous avoir un impact significatif sur les finances, les opérations et la réputation de votre entreprise.

La prudence à l’égard des clients à haut risque est particulièrement important dans un contexte B2B, où les transactions sont souvent plus élevées et plus complexes. Les répercussions des relations avec des clients B2B à haut risque peuvent être encore plus graves, car ils peuvent devenir un fardeau financier, épuiser les ressources et poser des problèmes d’ordre juridique.

Cet article fournira un aperçu des sept types de clients à haut risque, ainsi que des stratégies pour identifier et atténuer efficacement les risques qu’ils posent. Voici les types de clients à haut risque que nous allons couvrir :

1. Personnes politiquement exposées (PPE)
2. Clients utilisant des cartes de crédit volées
3. Clients blanchisseurs d’argent
4. Clients à comptes multiples
5. Clients originaires de pays à haut risque
6. Clients ayant des structures de propriété complexes
7. Clients à la réputation douteuse

Qui sont les clients à haut risque ?

Les clients à haut risque sont des individus ou des entreprises qui présentent un potentiel élevé de préjudice financier, légal, opérationnel ou réputationnel pour votre entreprise, souvent en raison de leur mauvaise sécurité, instabilité financière, industrie, statut réglementaire ou pratiques commerciales.

Par exemple, un client à haut risque peut être un individu ou une entreprise présentant un risque plus élevé d’attaque par account takeover (ATO) en raison de mauvaises pratiques en matière de sécurité. S’ils ont un compte sur votre site web, et que vous n’avez pas un bon logiciel de prévention des account takeovers, cela pourrait vous exposer à une violation de données avec de graves répercussions financières, juridiques et de réputation.

7 types de clients à haut risque

1. Les personnes politiquement exposées (PPE)

Les personnes politiquement exposées (PPE) sont des individus qui occupent ou ont occupé une position publique éminente qui leur permet potentiellement d’exploiter leur pouvoir et leur influence pour des gains financiers illicites ou le blanchiment d’argent. Cette catégorie inclut les hauts fonctionnaires gouvernementaux, les dirigeants de partis politiques, les personnalités du monde judiciaire, les officiers militaires de haut rang et les cadres supérieurs des entreprises publiques. Les membres de la famille et les proches collaborateurs de ces individus entrent également souvent dans la catégorie PPE.

Le risque associé aux PPE réside dans leur implication potentielle dans la corruption, les pots-de-vin et les activités de blanchiment d’argent. En raison de leur statut et de leur influence, les PPE peuvent avoir un accès plus facile aux fonds et aux opportunités de s’engager dans des activités financières illégales.

Pour les entreprises, s’engager avec des PPE peut mener à d’importants risques juridiques et de réputation, sans parler du danger de s’impliquer involontairement dans des schémas de blanchiment d’argent ou des scandales de corruption, ce qui peut attirer de sévères pénalités légales et causer un dommage irréparable à la réputation de votre entreprise.

Comment identifier les personnes politiquement exposées ?

• Utilisation de bases de données spécialisées : utilisez des bases de données spécifiquement conçues pour filtrer les PPE. Ces bases de données contiennent généralement des listes étendues d’individus occupant des positions publiques à l’échelle mondiale et sont régulièrement mises à jour.
• Faire preuve d’une grande rigueur : au-delà du devoir de diligence standard, mettez en œuvre des mesures renforcées pour les personnes identifiées comme des PPE potentielles. Il s’agit notamment de vérifier leur rôle public, d’évaluer leur niveau d’influence et de comprendre leur source de richesse.
• Mise à jour régulière des informations sur les clients : révisez et mettez à jour régulièrement les profils des clients pour identifier tout changement dans leur statut qui pourrait les classer comme PPE, comme l’acceptation d’un nouveau poste public.
• Surveillance des modèles de transaction : surveillez les modèles de transaction qui sont inhabituels ou incohérents avec le profil de chaque client. Les transactions importantes, les transferts internationaux fréquents, ou les transactions impliquant des paradis fiscaux doivent être examinés de près.
• Consulter les informations publiques et les médias : consultez les dossiers publics et les rapports des médias pour rassembler des informations sur les connexions politiques et les rôles publics des individus. Cela peut inclure des articles de presse, des sites web gouvernementaux et des déclarations publiques.

2. Clients utilisant des cartes de crédit volées

Les clients utilisant des cartes de crédit volées sont des individus qui utilisent des informations de carte de crédit volées ou frauduleuses pour effectuer des transactions. Ces clients se caractérisent par certains comportements et modèles qui peuvent signaler une activité frauduleuse.

Les risques associés aux clients utilisant des cartes de crédit volées sont nombreux. Sans une protection contre la fraude adéquate, il y a la perte financière immédiate de la transaction elle-même. Si la fraude est détectée après que le produit ou service a été livré, l’entreprise subit un coup financier direct. À cela s’ajoutent les frais de rétrofacturation et l’augmentation des coûts de transaction.

Au-delà des pertes financières, les entreprises sont confrontées à une atteinte à leur réputation et au risque de perdre la confiance de leurs clients légitimes. Elles doivent également faire face à une surveillance accrue de la part des sociétés de traitement des cartes de crédit et des institutions financières, ce qui peut entraîner une augmentation des frais de traitement, voire une résiliation du service.

Comment identifier les clients utilisant des cartes de crédit volées ?

• Informations de facturation et d’expédition incohérentes : surveillez les différences inhabituelles entre les détails de facturation et d’expédition. Les fraudeurs utilisent souvent des informations de carte volées avec différentes adresses d’expédition.
• Succession rapide de transactions de grande valeur : soyez prudent lorsque vous remarquez plusieurs transactions de grande valeur dans un court laps de temps, surtout si elles ne sont pas typiques dans l’historique d’achat du client.
• Nouveaux clients effectuant des achats importants : les nouveaux clients effectuant des achats aux montants inhabituellement élevés devraient être signalés pour une vérification supplémentaire.
• Modes de communication inhabituels : cherchez les anomalies dans la communication, comme une réticence à fournir des détails de contact ou des incohérences dans les informations fournies.
• Mettre en œuvre des outils avancés de détection de la fraude : implémentez un logiciel de détection de fraude par carte de crédit qui utilise l’IA et l’apprentissage automatique pour analyser et signaler les transactions suspectes.

3. Clients blanchisseurs d’argent

Les clients qui blanchissent de l’argent sont des personnes ou des entités qui effectuent des transactions financières pour dissimuler l’origine de fonds acquis par le biais d’activités illégales. Ces clients utilisent souvent des transactions commerciales apparemment légitimes pour blanchir de l’argent. Pour identifier ces clients, il faut comprendre leurs caractéristiques et les risques qu’ils représentent.

Les clients qui blanchissent de l’argent effectuent des transactions qui ne semblent pas correspondre à leur profil commercial ou qui présentent un profil d’activité financière inhabituel. Il peut s’agir de paiements excessifs, de transactions importantes et fréquentes ou de transactions impliquant des pays à haut risque.

Ils peuvent également montrer une réticence à fournir des informations complètes ou précises sur leur entreprise, la source de leurs fonds ou le but de leurs transactions.

Comment identifier les clients qui blanchissent de l’argent ?

• Manque de transparence dans les transactions financières : méfiez-vous des clients réticents ou incapables de fournir des informations claires sur leurs activités commerciales, les sources de fonds ou le but des transactions.
• Incohérence avec la valeur du marché : les transactions qui ne correspondent pas à la valeur marchande des biens ou services, y compris les surpaiements ou les sous-paiements, peuvent indiquer un blanchiment d’argent.
• Recours à des intermédiaires : soyez prudent avec les clients utilisant des intermédiaires sans raison claire ou logique, car cela peut être une méthode pour obscurcir l’origine des fonds.
• Mouvements rapides des fonds : soyez vigilant face aux clients qui transfèrent rapidement des fonds sur leurs comptes, en particulier si ces mouvements n’ont pas de justification commerciale apparente.
• Conformité avec les réglementations anti-blanchiment : veillez à respecter les réglementations et les lignes directrices en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (AML), y compris les protocoles de connaissance du client (KYC) et le signalement d’activités suspectes aux autorités compétentes.

4. Clients à comptes multiples

Les clients à comptes multiples sont des individus ou des entités qui créent et utilisent plusieurs comptes à des fins trompeuses ou frauduleuses. Ce comportement est souvent observé dans des environnements où des incitations, des réductions ou des conditions spéciales sont offertes à de nouveaux clients ou à des catégories spécifiques de clients. Ces clients exploitent malhonnêtement ces incitations et représentent un risque significatif pour votre entreprise.

Les clients multicomptes se caractérisent notamment par l’utilisation de plusieurs adresses électroniques, numéros de téléphone et détails de paiement différents pour créer plusieurs comptes. Ils peuvent également présenter des comportements de transaction similaires sur différents comptes ou utiliser des VPN et des proxys pour masquer leurs adresses IP. Parfois, ces comptes sont utilisés simultanément ou en succession rapide, ce qui peut être un signal d’alarme pour une activité frauduleuse.

Comment identifier les clients à comptes multiples ?

• Recouper les informations de contact : cherchez l’utilisation répétée d’adresses email, de numéros de téléphone ou d’adresses physiques similaires sur plusieurs comptes. De petites variations dans ces détails peuvent être un signal d’alarme.
• Analyser les adresses IP et les empreintes digitales des appareils : surveillez l’accès à plusieurs comptes à partir de la même adresse IP ou du même appareil. L’utilisation de VPN et de proxys peut également être un signe de comptes multiples.
• Reconnaissance des schémas dans les transactions : utilisez un logiciel de surveillance des transactions pour identifier les patterns dans les transactions, tels que des historiques d’achat similaires ou des timings à travers différents comptes.
• Utilisation anormale des promotions et offres : prêtez attention aux comptes qui se livrent exclusivement à des activités visant à tirer parti d’offres, de remises ou de promotions destinées à de nouveaux clients.
• Analyse comportementale : utilisez l’analyse comportementale pour détecter les incohérences dans le comportement de l’utilisateur qui sont typiques de la fraude en e-commerce.

5. Clients venant de pays à haut risque

Les clients originaires de pays à haut risque sont des individus ou des entités provenant de régions ayant une propension plus élevée pour le blanchiment d’argent, la fraude ou d’autres crimes financiers. Bien qu’il soit important de ne pas stéréotyper les individus ou les entreprises uniquement en fonction de leur pays d’origine, il est important de reconnaître les risques potentiels associés aux clients de ces régions.

Les caractéristiques des clients des pays à haut risque peuvent inclure une transparence financière limitée, des structures commerciales complexes et un manque de surveillance réglementaire rigoureuse. Ils peuvent également avoir des habitudes de transaction inhabituelles, comme des transactions importantes fréquentes ou une tendance à s’engager dans des industries à haut risque.

Comment identifier les clients de pays à haut risque ?

• Évaluation des risques géographiques : maintenez à jour une liste des pays classés à haut risque pour le blanchiment d’argent ou les crimes financiers, telle que fournie par les autorités compétentes ou les organisations internationales.
• Utilisation des données de géolocalisation : utilisez les données de géolocalisation pour vérifier l’emplacement physique des clients lors des transactions, ce qui peut aider à confirmer ou infirmer le pays d’origine.
• Vérification des listes de sanctions : vérifiez en permanence que les clients ne figurent pas sur les listes de sanctions internationales, ce qui permet d’identifier les personnes ou les entités associées à des activités illégales.
• Évaluations régulière des risques : Examinez et mettez à jour périodiquement les évaluations des risques pour les clients de pays à haut risque, car les profils de risque peuvent changer au fil du temps.
• Approche basée sur le risque : Mettez en œuvre une approche basée sur le risque, dans laquelle le niveau de diligence et de surveillance est proportionnel au risque perçu associé à chaque client.

6. Clients à structures de propriété complexes

Les clients ayant des structures de propriété complexes sont des personnes ou des entités qui utilisent des accords de propriété complexes pour dissimuler les véritables bénéficiaires ou propriétaires de leurs comptes ou de leurs actifs. Ces clients utilisent souvent des réseaux complexes de holdings, de trusts ou d’entités offshore, ce qui rend difficile la détermination des véritables personnes ou entités bénéficiaires des transactions financières.

Les caractéristiques des clients ayant des structures de propriété complexes comprennent un manque de transparence quant à leur propriété finale, l’utilisation de plusieurs entités juridiques et, souvent, une préférence pour les juridictions offshore dont les exigences en matière de divulgation sont moins strictes. Ils peuvent également faire preuve d’un comportement visant à échapper à la surveillance des autorités réglementaires, comme des changements fréquents de propriétaire ou une réticence à fournir des documents clairs.

Comment identifier les clients aux structures de propriété complexes ?

• Vérification de la propriété effective : cérifiez les véritables propriétaires bénéficiaires effectifs des entités juridiques associées au client, afin de garantir la transparence et la clarté de la propriété.
• Examen des entités offshore : prêtez une attention particulière aux clients qui possèdent des entités offshore ou des juridictions connues pour leurs exigences de divulgation plus souples, car ces entités peuvent être utilisées pour dissimuler la propriété.
• Examen de la documentation légale : analysez la documentation juridique, y compris les statuts, les accords d’actionnaires et les organigrammes, afin d’identifier toute irrégularité ou bénéficiaire caché.
• Surveillance continue : surveillez en permanence les comptes des clients et les structures de propriété pour détecter tout changement ou toute mise à jour pouvant indiquer des tentatives de dissimulation de la propriété.
• Utilisation d’outils spécialisés : utilisez des outils et bases de données spécialisés qui fournissent des informations sur la propriété d’entreprise et la propriété bénéficiaire, aidant à dévoiler des structures cachées.

7. Clients avec une réputation douteuse

Les clients à la réputation douteuse sont des personnes ou des entités dont les antécédents soulèvent des questions ou des inquiétudes sur la base des informations publiquement disponibles. Ces clients peuvent avoir été impliqués dans des problèmes juridiques, des controverses éthiques ou des activités qui ont eu un impact négatif sur leur réputation.

Ils se caractérisent souvent par un historique de litiges juridiques, une couverture médiatique négative ou des associations avec des organisations ou des personnes douteuse

Comment identifier les clients à la réputation douteuse ?

• Vérifications des antécédents : effectuea des vérifications approfondies des antécédents des clients, y compris des recherches sur les casiers judiciaires, les litiges juridiques ou la couverture médiatique négative.
• Analyse des médias : surveillez les articles de presse, les rapports et les plateformes de réseaux sociaux pour toute mention négative ou controversée liée au client ou à ses activités commerciales.
• Examen des associations : examinez les affiliations du client avec d’autres personnes ou organisations dont la réputation ou les antécédents sont douteux.
• Références des clients : demandez et contactez des références ou des partenaires commerciaux précédents pour recueillir des informations sur le comportement passé et la réputation du client.
• Informations spécifiques à l’industrie : dans certaines industries, il existe des bases de données spécialisées ou des forums sur lesquels des informations de réputation peuvent être partagées. Explorez ces ressources le cas échéant.

Outils et technologies pour l’identification des risques clients

Il est essentiel de disposer des bons outils et des bonnes technologies pour atténuer les problèmes potentiels liés aux clients à haut risque. Voici une liste d’outils de gestion des risques et de leurs fonctionnalités :

1. Logiciel de vigilance à l’égard de la clientèle (CDD)

Le logiciel CDD automatise le processus de collecte et de vérification des informations des clients, y compris la vérification de l’identité, les contrôles des antécédents et l’évaluation des risques. Il aide à identifier les personnes politiquement exposées (PPE) et les individus ayant des réputations douteuses.

2. Solutions anti-blanchiment d’argent (AML)

Les solutions AML utilisent des algorithmes avancés et des analyses de données pour détecter les transactions et les modèles suspects qui indiquent le blanchiment d’argent ou la fraude. Elles peuvent filtrer les clients par rapport aux listes de sanctions et surveiller les comportements de transaction en temps réel.

3. Plateformes de connaissance des clients (KYC)

Les plateformes KYC (Know Your Client) simplifient le processus d’intégration des clients en vérifiant les identités des clients, en vérifiant les bases de données et en évaluant les profils de risque. Elles aident à identifier les clients provenant de pays à haut risque et ceux ayant des structures de propriété complexes.

4. Surveillance améliorée des transactions

Les outils de surveillance améliorée des transactions fournissent des alertes en temps réel pour les transactions inhabituelles ou à haut risque, permettant aux entreprises d’enquêter et de prendre des mesures appropriées rapidement. Ces outils aident à identifier les clients utilisant des cartes de crédit volées et les clients multi-comptes.

5. Registres de propriété effective

Les registres de propriété effective offrent des informations sur les véritables propriétaires d’entités juridiques, aidant à identifier les structures de propriété complexes et les clients qui tentent d’en dissimuler la propriété.

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