5 méthodes pour protéger votre entreprise contre la fraude aux cartes bancaires

La fraude à la carte de crédit coûte des milliards aux entreprises chaque année et continue de s’accélérer à mesure que les cybercriminels déplacent leurs tactiques en ligne. Bien que la technologie à puce et code PIN (EMV) ait considérablement réduit la fraude en personne, les attaques sans carte présente ont explosé en réaction.

Les fraudeurs d’aujourd’hui ne travaillent pas seuls : ils déploient des bots automatisés et des agents d’IA pour tester simultanément des milliers de détails de cartes volées, exécutant des attaques à une échelle et une vitesse que les équipes de sécurité manuelles ne peuvent tout simplement pas égaler. Pour toute entreprise de e-commerce, mettre en place une détection robuste de fraude aux cartes bancaires n’est pas seulement une bonne pratique commerciale, c’est essentiel pour protéger les revenus, maintenir la confiance des clients et garder une longueur d’avance sur des menaces de plus en plus sophistiquées.

Points clés

• La fraude à la carte bancaire coûte des milliards aux entreprises chaque année et détruit la confiance client à long terme.
• Les cybercriminels s’appuient désormais fortement sur des bots automatisés et des agents d’IA pour exécuter des fraudes à la carte non-présente et des account takeovers à grande échelle.
• Les schémas de transactions inhabituels et les afflux rapides de petites commandes sont des signes d’alerte majeurs d’une attaque en cours.
• La mise en place d’une vérification d’identité multicouche et d’une authentification multifacteur robuste crée une friction nécessaire pour les acteurs malveillants.
• Déployer un logiciel de protection contre la fraude informatique en temps réel analyse l’intention pour bloquer les bots malveillants en moins de 2 ms sans perturber vos clients légitimes.

Qu’est-ce que la détection de la fraude à la carte bancaire ?

La détection de la fraude à la carte bancaire est le terme utilisé pour le système ou l’ensemble des mesures conçues pour identifier et prévenir la fraude à la carte de crédit. Cela peut inclure la vérification de l’identité d’un client au moment de l’achat, le blocage des fausses cartes de crédit, l’exigence d’une vérification pour les commandes de grande valeur et d’autres mesures que nous aborderons plus loin dans cet article.

Quel impact la fraude à la carte de crédit a-t-elle sur les entreprises ?

Les consommateurs sont généralement beaucoup mieux protégés contre la fraude à la carte de crédit que les entreprises. Lorsqu’un consommateur remarque une transaction non autorisée, il peut généralement récupérer son argent via une rétrofacturation. Il peut ensuite faire opposition sur sa carte de crédit, en commander une nouvelle, et le problème sera en grande partie résolu. Il s’agit d’un désagrément effrayant, mais qui ne causera pas de dommages irréparables.

Ce n’est pas le cas pour les entreprises. Le coût mondial des pertes dues à la fraude pour les émetteurs de cartes de paiement et les entreprises a plus que triplé depuis une décennie – passant de 9,84 milliards de dollars en 2011 à 35,8 milliards de dollars en 2024. Les pertes devraient encore augmenter pour atteindre 43,47 milliards de dollars d’ici 2028.

Indépendamment de la taille de votre entreprise, les pertes financières associées à la fraude à la carte de crédit peuvent être importantes. Vous devez payer les frais habituels de préparation, de traitement et d’expédition de la commande frauduleuse, ainsi que les frais de l’organisme de paiement, auxquels s’ajoutent la rétrofacturation elle-même et les frais de rétrofacturation.

C’est le coût direct de la fraude à la carte de crédit. Le coût indirect prend la forme d’une perte de réputation. Ce n’est peut-être pas de votre faute si quelqu’un a eu accès aux informations complètes de la carte de crédit d’un client (le fraudeur pourrait avoir acheté ces informations sur le dark web), mais le client se souviendra toujours de votre entreprise lorsqu’il repensera à son expérience de fraude. Cela entraînera une diminution de la fidélité et, en fin de compte, une diminution des revenus.

En outre, vous pouvez finir par consacrer beaucoup de temps et de main-d’œuvre à la détection et à la réponse à la fraude – par exemple, en contestant et en résolvant les rétrofacturations. Cela détourne votre attention des activités commerciales importantes et réduit la productivité globale de votre entreprise.

4 types de fraude à la carte bancaire qui mettent les entreprises en danger

Il existe de nombreux types de fraude en e-commerce, c’est pourquoi il est important que les entreprises soient conscientes de la manière dont les fraudeurs tenteront d’obtenir des informations de carte et d’effectuer des achats non autorisés.

Fraude aux cartes bancaires physiques

La fraude aux cartes bancaires physiques se produit lorsque quelqu’un vole une carte bancaire physique et l’utilise pour effectuer des achats non autorisés ou obtenir de l’argent liquide. Quelqu’un peut obtenir une carte bancaire volée par simple vol de portefeuille, vol de courrier ou en s’introduisant par effraction dans la maison ou l’entreprise de quelqu’un.

En raison de technologies telles que EMV, la fraude aux cartes bancaires physiques n’est plus aussi courante qu’auparavant. Les fraudeurs travaillent principalement en ligne maintenant, car c’est beaucoup moins risqué dans le sens où ils peuvent généralement rester entièrement anonymes. Ils ne risquent pas leur identité et sont très rarement attrapés.

Fraude à la carte non présente

La fraude à la carte non présente (CNP) se produit lorsqu’une personne utilise des informations de carte de crédit volées ou fausses pour effectuer des achats non autorisés. La carte physique n’est pas présente. Les fraudeurs obtiennent généralement des informations sensibles sur les cartes de crédit par des arnaques de phishing, des violations de données ou en achetant ces informations sur le dark web.

Et la fraude CNP est en augmentation, en particulier avec l’utilisation croissante des portefeuilles numériques. En fait, les portefeuilles numériques représentent désormais 53 % des dépenses mondiales en e-commerce.

Fraude par account takeover

La fraude par account takeover (ATO) se produit lorsqu’une personne parvient à s’introduire dans le compte en ligne d’un client régulier pour effectuer des achats non autorisés avec la carte de crédit (ou la carte cadeau) liée à ce compte. Les fraudeurs accèdent généralement aux comptes des clients via des attaques de credential stuffing ou des attaques d’ingénierie sociale.

Une fois qu’un fraudeur parvient à accéder au compte d’un client, il est particulièrement difficile de le détecter et de l’arrêter, car il opère essentiellement dans le cadre de la logique de l’entreprise. Le meilleur moyen pour une entreprise d’arrêter ce type de fraude à la carte de crédit est de prévenir toute intrusion dans le compte d’un client dès le départ.

Fraude par création de nouveau compte

Similaire à la fraude ATO, la fraude par création de nouveau compte utilise un compte client pour effectuer des achats non autorisés. La différence est que le fraudeur crée un nouveau compte au lieu de s’introduire sur un compte existant. Le fraudeur utilise les détails de carte de crédit volés qu’il a obtenus ailleurs pour effectuer des achats.

La fraude par création de faux compte est plus facile à stopper que la fraude ATO lorsque vous disposez des bons processus de vérification d’identité lors de la création du compte. Dans ce cas, le fraudeur devra avoir accès à la fois aux documents d’identité de la victime et aux détails de sa carte de crédit pour réussir ce type de fraude à la carte de crédit.

Signes clés de fraude à la carte bancaire

Bien qu’il n’y ait généralement pas d’indices flagrants de fraude à la carte de crédit, il existe certains déclencheurs clés auxquels vous devez faire attention. Chacun des signes suivants mérite d’être examiné :

• Modèles de transaction inhabituels : lorsqu’un client commence soudainement à commander des produits différemment de son schéma de transaction habituel. Par exemple, lorsqu’un client qui commande habituellement un produit tous les quelques mois commence soudainement à commander plusieurs dizaines de produits en l’espace de deux minutes.
• Commandes avec livraison urgente ou spéciale : les fraudeurs veulent recevoir leurs produits avant que vous n’ayez la chance d’arrêter leurs commandes. C’est pourquoi ils préfèrent souvent une livraison urgente, afin que vous ayez moins de chances de réagir à temps. Soyez particulièrement vigilant avec ces commandes. Vous devez trouver le bon équilibre entre une livraison rapide et la prévention de la fraude.
• Commandes provenant de pays à haut risque ou inhabituels : les commandes provenant de pays où vous ne faites pas affaire peuvent également être un indicateur de fraude à la carte de crédit. Bien sûr, il pourrait s’agir d’un client soucieux de sa vie privée utilisant un VPN, mais cela vaut la peine de vérifier si ce n’est pas un fraudeur.
• Commandes d’un montant inhabituellement élevé : vous devez être particulièrement vigilant lorsqu’un client souhaite effectuer un achat d’un montant inhabituellement important, notamment s’il commande des articles de grande valeur tels que des bijoux ou de la technologie. Il peut s’agir d’un fraudeur essayant de faire passer la commande ; ils n’ont besoin de réussir qu’une seule fois.
• Nombreuses petites commandes : d’autre part, un fraudeur peut essayer de rester sous le radar et de maximiser ses chances de succès en passant de nombreuses petites commandes apparemment insignifiantes. Cela aussi peut être un indicateur de fraude à la carte de crédit.
• Taux de rétrofacturation élevé : lorsque vous constatez une augmentation des rétrofacturations, il y a de fortes chances que vous soyez victime de fraude à la carte de crédit. Au minimum, vous devez rester en dessous d’un ratio de 1% de rétrofacturation par rapport aux transactions, car les émetteurs de cartes comme VISA et Mastercard appliquent des pénalités lorsque vous dépassez ce seuil.

5 conseils pour prévenir la fraude aux cartes bancaires

Bien que vous ne puissiez jamais totalement éliminer la fraude de votre entreprise, il suffit de quelques étapes pour réduire considérablement les chances de fraude à la carte de crédit au point de ne plus avoir à vous en préoccuper.

1. Vérifiez l’identité de vos clients

L’essence même de la fraude à la carte de crédit réside dans la non-concordance entre le nom figurant sur la carte de crédit et le nom de la personne qui effectue l’achat. Lorsque vous mettez en œuvre des processus de vérification efficaces, vous protégez à la fois vos clients et votre entreprise.

Cela peut signifier demander une pièce d’identité lors du processus de création de compte, comme une carte d’identité valide, un passeport ou un permis de conduire. Cela peut également signifier vérifier les informations du titulaire de la carte pour s’assurer qu’elles correspondent, comme son nom, son adresse ou son numéro de téléphone.

2. Utilisez un logiciel de détection de la fraude

En matière de détection et de prévention de la fraude à la carte de crédit, il est important de comprendre que les fraudeurs comptent beaucoup sur l’automatisation pour la plupart des processus frauduleux. Ils utilisent des bots pour s’introduire dans les comptes, trouver des informations de carte de crédit volées, commander des produits sans autorisation, etc.

C’est pourquoi le logiciel de détection de fraude est l’un des moyens les plus efficaces pour lutter contre la fraude à la carte de crédit. Ce type de logiciel bloque les bots que les fraudeurs utilisent pour cibler vos sites web et vos applications mobiles, ou analyse les données de transaction pour identifier les schémas qui sortent de l’ordinaire.

3. Exigez une vérification supplémentaire

Si vous ou votre logiciel de détection de fraude remarquez l’un des déclencheurs clés mentionnés précédemment, il est judicieux de demander automatiquement une vérification supplémentaire (en particulier pour les commandes de grande valeur).

Vous pouvez le faire en demandant une pièce d’identité si quelqu’un essaie de faire un achat sans s’être connecté à un compte, ou en vérifiant leur adresse de facturation et d’expédition pour vous assurer qu’elles correspondent aux informations de la carte de crédit. Vous pouvez également contacter le client pour lui demander s’il souhaite continuer avec la commande, mais assurez-vous que le fraudeur n’a pas changé les coordonnées.

4. Surveillez les violations de données

Lorsque vous détenez une grande quantité de données sensibles sur les clients, vous devez toujours surveiller les violations de données, juste au cas où. Si une violation de données se produit et que les fraudeurs accèdent aux détails des cartes de crédit, vous pouvez vous attendre à une augmentation rapide et significative de la fraude à la carte de crédit.

Quand vous subissez une violation de données, vous devez informer immédiatement les clients et les encourager fortement à changer leurs mots de passe pour réduire le risque immédiat de fraude à la carte de crédit. Il est également fort probable que vous deviez informer les autorités et autres organisations pertinentes conformément au cadre de protection des données qui régit la sécurité et la confidentialité des données dans votre région.

5. Encouragez l’authentification multifacteurs

Les mots de passe robustes et l’authentification multifacteur (MFA) sont d’excellents moyens de rendre la fraude plus difficile pour les attaquants. Les fraudeurs n’ont presque jamais accès à la fois aux détails de la carte bancaire de quelqu’un et à son téléphone, ce qui signifie que la MFA arrête souvent les fraudeurs net. Bien que forcer les clients à utiliser la MFA puisse créer de la friction, les encourager à configurer la MFA, créer des mots de passe robustes et faire pivoter leurs mots de passe tous les quelques mois peut considérablement renforcer la sécurité des comptes.

Pourquoi avez-vous besoin d’un logiciel de prévention de la fraude pour empêcher la fraude aux cartes ?

Les logiciels de prévention de la fraude sont des outils essentiels pour lutter contre la fraude à la carte, ainsi que de nombreux autres types de fraude. Parce que les fraudeurs utilisent des bots pour automatiser la plupart de leurs attaques, les meilleurs logiciels de prévention de la fraude sont ceux qui détectent et bloquent les bots malveillants avant qu’ils ne puissent atteindre vos sites web ou applications mobiles.

Idéalement, le logiciel fait cela en temps réel, sans impacter l’expérience du client, et contre les menaces de bots connues et inconnues. Le logiciel ne doit pas être difficile à installer, doit s’intégrer parfaitement dans votre architecture technologique existante et ne doit nécessiter aucune maintenance de la part de votre équipe informatique. Le bon logiciel de prévention de la fraude peut être l’une des méthodes les plus efficaces de prévention de la fraude pour les entreprises de e-commerce.

Détectez et prévenez la fraude aux cartes bancaires avec DataDome

DataDome est un logiciel de prévention de la fraude qui empêche les bots malveillants d’attaquer vos sites web, applications mobiles et API. Il aide à prévenir la fraude à la carte de crédit, mais aussi d’autres types de menaces en ligne automatisées, telles que le card cracking, le scraping et les attaques DDoS.

Le moteur de détection multicouche propulsé par l’IA de DataDome arrête les bots malveillants et les agents d’IA à la périphérie en 2 ms, avant qu’ils ne puissent commettre une fraude. De plus, votre équipe a une visibilité et un contrôle complets sur les bots que vous souhaitez autoriser. DataDome est léger, facile à installer et ne nécessite aucune maintenance de la part de votre équipe informatique.

Lorsqu’un processeur de paiement de premier plan était confronté à un afflux de fraude aux cartes bancaires provenant de ses formulaires publics, le processeur de paiement s’est tourné vers DataDome pour arrêter les attaques frauduleuses. Lors du choix d’un fournisseur, s’assurer qu’ils trouvent une solution qui identifierait et arrêterait les bots avant que les tentatives de fraude ne se transforment en transactions était une priorité absolue. Avec DataDome, la fraude a été entièrement éliminée :