Sécuriser l’Open Banking : comment les fintechs peuvent se défendre contre la fraude automatisée et l’abus d’API

L’Open Banking transforme la façon dont les consommateurs gèrent leurs finances, mais il change également les méthodes des attaquants. Chaque nouvelle API, connexion et intégration tierce offre de nouvelles opportunités, non seulement en matière d’innovation, mais aussi d’abus.

Si des réglementations comme la DSP2 ou la règle 1033 du CFPB font progresser les droits des consommateurs et l’accès aux données, elles exposent également les institutions financières à une vague de menaces automatisées que les défenses traditionnelles ne sont pas conçues pour contrer.

Qu’est-ce que l’Open Banking ?

L’Open Banking désigne une évolution réglementaire et industrielle qui permet aux consommateurs de partager en toute sécurité leurs données financières avec des prestataires tiers via des API normalisées. Plutôt que d’être confinées à une seule banque ou plateforme, les données peuvent désormais être connectées à travers des applications fintech, des services de paiement et des agrégateurs. L’objectif est de redonner le contrôle aux utilisateurs, de proposer des services personnalisés et de renforcer la concurrence. Dans l’UE, cela est encadré par la DSP2, et aux États-Unis, la règle 1033 du CFPB prépare une transformation similaire.

Les fintechs évoluent rapidement pour offrir des expériences numériques fluides. Mais elles le font sous la pression de réglementations strictes, de marges réduites et de techniques d’attaque en constante évolution. En conséquence, les équipes de sécurité sont souvent contraintes de courir après le temps, en particulier celles qui prennent en charge des architectures modernes avec des ressources internes limitées.

Comprendre où l’Open Banking est le plus exposé

Près de la moitié des institutions financières — 46 %, selon une étude PYMNTS de 2024 — estiment que les risques liés à l’Open Banking l’emportent sur ses avantages, principalement en raison des préoccupations liées à la fraude. Ce niveau d’inquiétude reflète les défis concrets auxquels font face les équipes de sécurité.

Le passage à l’Open Banking a modifié le périmètre de sécurité. Autrefois, l’authentification des utilisateurs et la détection de la fraude étaient centralisées dans une application bancaire. Aujourd’hui, les données circulent entre des applications tierces, des agrégateurs et des plateformes de finance embarquée qui introduisent souvent de nouveaux risques. Le volume des appels API Open Banking devrait bondir de 427 % pour atteindre 720 milliards d’ici 2025, ce qui élargirait considérablement la surface d’attaque. Parallèlement, près de 60 % des banques, fintechs et coopératives de crédit ont subi plus de 500 000 $ de pertes liées à la fraude l’année dernière, un quart d’entre elles signalant des pertes supérieures à 1 million de dollars.

Credential stuffing et account takeover

Le credential stuffing est une menace persistante et préjudiciable. Les attaquants testent en masse des identifiants compromis sur des interfaces de connexion dans l’espoir de prendre le contrôle de comptes réels. C’est une tactique peu coûteuse et très rentable, dont le potentiel est amplifié par l’Open Banking : portails bancaires, applications de gestion de budget, néobanques et interfaces de paiement peuvent tous être ciblés. Une connexion réussie donne souvent accès à des comptes liés, à des identifiants de paiement enregistrés et à des données financières sensibles.

Création de faux comptes et identités synthétiques

Les fraudeurs exploitent également les processus d’onboarding rapide pour créer de faux comptes ou des identités synthétiques à grande échelle. Ces comptes servent à détourner des promotions, blanchir des fonds volés ou poser les bases de fraudes plus complexes. Dans un écosystème fondé sur la confiance et la prise de décision en temps réel, c’est un problème majeur.

Abus d’API et scraping

Même lorsque les flux d’authentification sont solides, les API qui les soutiennent peuvent devenir un point faible. Le scraping à grande échelle, l’abus de logique et les attaques DDoS au niveau applicatif peuvent perturber les services ou exposer des données. Les agrégateurs, qui se connectent souvent à de multiples banques et fintechs, représentent une cible particulièrement attractive : une compromission peut avoir des répercussions sur de nombreux établissements.

La conformité évolue : pourquoi les équipes de sécurité doivent agir maintenant

L’encadrement de la DSP2 en Europe a obligé les banques à mettre en place une authentification forte des clients et des protocoles API sécurisés. Mais même sur ce marché plus mature, les attaques liées à l’Open Banking persistent. Aux États-Unis, où la règle 1033 du CFPB commence tout juste à prendre forme, la responsabilité de la sécurité repose largement sur chaque prestataire. De normes industrielles comme FDX existent, mais leur mise en œuvre varie fortement.

C’est dans cette variabilité que les attaquants prospèrent. Authentification incohérente, API mal configurées et détection limitée des bots peuvent tous ouvrir la voie à la fraude. Et dans un environnement très concurrentiel, une faille ou une interruption de service peut faire bien plus que nuire à vos résultats : elle peut entamer la confiance des utilisateurs, de plus en plus sensibles aux enjeux de confidentialité et de sécurité des données.

Une meilleure défense pour les écosystèmes bancaires ouverts

Pour rester résilientes, les équipes de sécurité doivent adopter une posture moderne capable de protéger à la fois l’infrastructure qui alimente l’Open Banking et les comptes qui y sont liés. Notre plateforme bloque chaque année plus de 4 milliards de menaces sur le web, en appliquant les mêmes informations dont les fintechs ont besoin pour protéger chaque connexion, chaque session et chaque terminal exposé.

Cela implique d’aller au-delà des firewalls et des contrôles statiques pour détecter et contrer les abus en temps réel.

C’est là que la protection multicouche alimentée par l’IA fait toute la différence. En périphérie, une protection contre les bots spécialement conçue permet d’intercepter les menaces automatisées avant qu’elles n’atteignent votre infrastructure. En session, l’analyse comportementale détecte les activités anormales et stoppe la fraude en cours. Et au niveau API, la limitation intelligente du débit et la détection des anomalies empêchent les abus sans impacter les performances.

C’est ce que propose DataDome aux fintechs. Nos solutions Bot Protect, Account Protect et DDoS Protect fonctionnent de manière coordonnée pour défendre les portails de connexion, les parcours d’inscription et les API exposées, automatiquement et à grande échelle. Pas de bruit. Pas de ralentissement. Seulement du trafic légitime et des signaux fiables.

Prochaines étapes : les risques émergents à l’ère de l’Open Banking

À mesure que l’Open Banking progresse, les outils à disposition des innovateurs comme des attaquants évoluent eux aussi. La prochaine vague de fraude fera passer le credential stuffing ou le scraping à un niveau supérieur : plus rapide, plus intelligent, et plus difficile à détecter.

Des bots pilotés par l’IA et des agents autonomes sont déjà utilisés pour imiter le comportement humain de manière de plus en plus convaincante, rendant les méthodes de détection traditionnelles moins efficaces pour distinguer les vrais utilisateurs des acteurs malveillants.

Les applications fintech basées sur la blockchain apportent la décentralisation, mais aussi de nouvelles formes de risques, notamment l’exploitation des contrats intelligents et l’usurpation d’identité dans les interactions avec les portefeuilles cryptographiques.

Alors que de plus en plus de décisions financières sont prises par des systèmes d’IA et des plateformes de finance embarquée, le risque d’exploitation s’accroît. Les tactiques telles que l’injection de données corrompues dans les modèles, la manipulation par des entrées trompeuses ou le contournement des logiques de décision automatisée deviennent plus courantes.

Défendre les écosystèmes d’Open Banking, c’est anticiper les menaces. C’est pourquoi DataDome met constamment à jour ses défenses grâce à l’apprentissage automatique évolutif, à l’analyse comportementale des utilisateurs et à l’exploitation de milliards de signaux collectés sur le web, pour que les fintechs puissent bloquer les attaques avancées sans gêner les utilisateurs légitimes.

L’Open Banking doit favoriser la croissance, pas vous exposer au risque

Les API d’Open Banking sont ciblées à grande échelle, avec une recrudescence des campagnes de credential stuffing, de scraping et de détournement de session sur les applications fintech. Que vous développiez une plateforme de gestion budgétaire, une néobanque ou une solution de paiement, vos terminaux exposés sont sous pression.

DataDome a été conçu pour mettre fin aux abus automatisés à grande échelle, exactement le type de pression auquel sont actuellement confrontées les API fintech. Notre plateforme bloque les abus automatisés en périphérie avec Bot Protect, détecte les fraudes en session avec Account Protect, et maintient l’infrastructure des fintechs en ligne pendant les attaques de couche 7 grâce à DDoS Protect. Ensemble, ces solutions assurent une protection précise et adaptative, sans compromettre les performances.

Si votre croissance repose sur les API et des expériences fluides, votre sécurité doit suivre le rythme. Parlez à un spécialiste pour découvrir comment DataDome protège les environnements fintech à haut risque sans complexifier votre architecture.