Comment détecter la fraude par carte de crédit ?

La fraude à la carte de crédit représente un problème majeur pour les entreprises du monde entier, avec des pertes estimées à des milliards de dollars par an. Bien que des technologies telles que la puce et le code (également appelé EMV) aient réussi à réduire la fraude physique, la fraude en ligne est désormais en augmentation. Une bonne détection de la fraude par carte de crédit est plus cruciale que jamais pour toute entreprise qui vend ses biens ou ses services en ligne.

Table des matières

• Qu’est-ce que la détection de fraude par carte de crédit ?
  • Quel impact la fraude par carte de crédit a-t-elle sur les entreprises ?
• Types de fraude par carte de crédit qui mettent les entreprises en danger
  • Fraude à la carte physique
  • Fraude sans carte présente
  • Fraude par prise de contrôle de compte
  • Fraude liée à de nouveaux comptes
• Déclencheurs clés de la fraude par carte de crédit
• Processus de détection de la fraude par carte de crédit
  • Vérifiez l’identité de votre client
  • Utilisez un logiciel de détection de fraude
  • Exigez une vérification supplémentaire
  • Surveillez les violations de données
• Outils essentiels pour combattre la fraude à la carte
• Bonnes pratiques pour prévenir la fraude par carte de crédit
• Détecter et prévenir la fraude à la carte de crédit avec DataDome

Qu’est-ce que la détection de fraude par carte de crédit ?

La détection de fraude par carte de crédit est le terme utilisé pour l’ensemble de mesures conçues pour identifier et prévenir la fraude à la carte de crédit. Cela peut inclure la vérification de l’identité d’un client au moment de l’achat, le blocage des fausses cartes de crédit, l’exigence de vérification pour les commandes de grande valeur, et d’autres mesures que nous discuterons dans cet article.

Quel impact la fraude par carte de crédit a-t-elle sur les entreprises ?

Les consommateurs sont généralement bien mieux protégés contre la fraude par carte de crédit que les entreprises. Lorsqu’un consommateur remarque un débit non autorisé, il peut généralement récupérer son argent grâce à une rétrofacturation. Il peut ensuite annuler sa carte de crédit, en commander une nouvelle, et le problème sera pour souvent résolu. C’est une situation effrayante mais qui ne causera pas de dommages irréparables.

Ce n’est pas le cas pour les entreprises. Le coût mondial des pertes liées à la fraude au paiement, subi par les émetteurs de cartes de paiement et les entreprises, a plus que triplé depuis une décennie – passant de 9,84 milliards de dollars en 2011 à 33,59 milliards de dollars en 2021. Les pertes devraient augmenter pour atteindre 40,65 milliards de dollars d’ici 2027.

Quelle que soit la taille de votre entreprise, les pertes financières associées à la fraude par carte de crédit peuvent être sévères. Vous devez payer les coûts liés à la fabrication, au traitement et à l’expédition de la commande frauduleuse, ainsi que les frais au prestataire de la solution de paiement, auxquels s’ajoutent ensuite la rétrofacturation elle-même et les frais de rétrofacturation.

C’est le coût direct de la fraude par carte de crédit. Le coût indirect se présente sous forme de perte de réputation. Il se peut que ce ne soit pas de votre faute si quelqu’un a eu accès aux détails complets de la carte de crédit d’un client (le fraudeur aurait pu acheter ces informations sur le dark web), mais le client se souviendra quand même de votre entreprise lorsqu’il se rappellera de son expérience de fraude. Cela entraînera une baisse de la fidélité ainsi qu’une baisse des revenus.

De plus, vous pouvez finir par consacrer beaucoup de temps et de main-d’œuvre à détecter et à traiter la fraude, par exemple en contestant et en résolvant les rétrofacturations. Cela détourne votre attention des activités commerciales importantes et réduit la productivité globale de votre entreprise.

Types de fraude par carte de crédit qui mettent les entreprises en danger

Il existe de nombreux types de fraude en e-commerce, c’est pourquoi il est important pour les entreprises d’être conscientes de la manière dont les fraudeurs vont essayer d’obtenir les informations de carte et effectuer des achats non autorisés.

Fraude à la carte physique

La fraude à la carte physique se produit lorsqu’une personne vole une carte de crédit physique et l’utilise pour effectuer des achats non autorisés ou obtenir de l’argent en espèces. Quelqu’un peut obtenir une carte de crédit volée par le vol simple de portefeuille, le vol de courrier, ou en s’introduisant dans la maison ou l’entreprise de quelqu’un.

En raison de technologies telles que l’EMV, la fraude à la carte physique n’est plus aussi courante qu’elle l’était auparavant. Les fraudeurs travaillent principalement en ligne maintenant, car c’est beaucoup moins risqué dans le sens où ils peuvent généralement rester entièrement anonymes. Ils ne risquent pas leurs identités et sont très rarement attrapés.

Fraude sans carte présente

La fraude sans carte présente (CNP) se produit lorsque quelqu’un utilise des informations de carte de crédit volées ou fausses pour effectuer des achats non autorisés. La carte physique n’est pas présente. Les fraudeurs obtiennent généralement les détails sensibles de la carte de crédit à travers des escroqueries de phishing, des violations de données, ou en achetant de telles informations sur le dark web.

Et la fraude CNP est en augmentation. La Banque centrale européenne a estimé que la fraude CNP représentait 80 % de toutes les fraudes par carte dans l’Union européenne en 2019, un nombre qui augmente régulièrement depuis 2008. Chaque entreprise devrait prendre des mesures pour réduire autant que possible ce type de fraude.

L’account takeover (ATO) est une fraude qui se produit lorsqu’une personne parvient à s’introduire dans le compte en ligne d’un client ordinaire pour effectuer des achats non autorisés avec la carte de crédit (ou carte-cadeau) associée à ce compte. Les fraudeurs accèdent généralement aux comptes des clients par credential stuffing ou des attaques d’ingénierie sociale.

Une fois qu’un fraudeur parvient à accéder au compte d’un client, il est particulièrement difficile de le détecter et de l’arrêter, car il opère essentiellement entièrement dans une logique commerciale. La meilleure façon pour une entreprise de stopper ce type de fraude à la carte de crédit est d’empêcher quiconque de jamais violer le compte d’un client en premier lieu.

Fraude sur les nouveaux comptes

Semblable à la fraude ATO, la fraude sur les nouveaux comptes utilise un compte client pour effectuer des achats non autorisés. La différence est que le fraudeur crée un nouveau compte au lieu de s’introduire dans compte existant. Le fraudeur utilise des détails de carte de crédit volés qu’il a obtenus ailleurs pour effectuer des achats.

La fraude sur les nouveaux comptes est plus facile à arrêter que la fraude ATO lorsque vous avez mis en place les bons processus de vérification d’identité lors de la création du compte. Lorsque c’est le cas, le fraudeur devra avoir accès à la fois aux documents d’identité de la victime et à ses détails de carte de crédit pour réussir dans ce type de fraude à la carte de crédit.

Principaux déclencheurs de la fraude à la carte de crédit

Bien qu’il n’y ait généralement pas de signes évidents de fraude à la carte de crédit, certains déclencheurs clés doivent attirer votre attention. N’importe lequel des déclencheurs ci-dessous mérite une enquête :

• Modèles de transaction inhabituels : Lorsqu’un client commence soudainement à commander des biens différemment de son modèle de transaction habituel. Par exemple, lorsqu’un client qui commande habituellement un bien tous les quelques mois commande soudainement quelques douzaines de biens en l’espace de deux minutes.
• Commandes en livraison rapide ou spéciale : Les fraudeurs veulent recevoir leurs biens avant que vous ayez la chance d’arrêter leurs commandes. C’est pourquoi ils préfèrent souvent une livraison rapide, ainsi vous avez moins de chances de réagir à temps. Soyez particulièrement vigilant avec ces commandes. Vous devez trouver le bon équilibre entre une livraison rapide et la prévention de la fraude.
• Commandes provenant de pays à haut risque ou inhabituels : Les commandes provenant de pays avec lesquels vous ne faites pas affaire peuvent également indiquer une fraude à la carte de crédit. Bien sûr, cela pourrait être un client soucieux de sa vie privée utilisant un VPN, mais il vaut la peine de vérifier si ce n’est pas un fraudeur.
• Commandes inhabituellement importantes : Vous devez être particulièrement prudent lorsque un client souhaite effectuer un achat inhabituellement important, en particulier s’il commande des articles de haute valeur comme des bijoux ou de la technologie. Cela peut être un fraudeur essayant de faire passer la commande ; il suffit qu’il réussisse une fois.
• Nombreuses petites commandes : D’autre part, un fraudeur peut essayer de rester sous le radar et maximiser ses chances de succès en effectuant de nombreuses petites commandes, apparemment insignifiantes. Cela aussi peut être un indicateur de fraude à la carte de crédit.
• Taux élevés de rétrofacturations : Lorsque vous remarquez une augmentation des rétrofacturations, il y a de fortes chances que vous soyez victime de fraude à la carte de crédit. Au minimum, vous voulez rester en dessous d’un ratio de rétrofacturation sur transaction de 1 %, car les émetteurs de cartes comme VISA et Mastercard appliquent des pénalités lorsque vous dépassez ce seuil.

Processus de détection de la fraude à la carte de crédit

Bien que vous ne puissiez jamais totalement éliminer la fraude de votre entreprise, il ne faut que quelques étapes pour réduire considérablement les chances de fraude à la carte de crédit au point où vous n’avez plus à vous en soucier.

Vérifiez l’identité de votre client

Au cœur de la fraude à la carte de crédit réside un décalage entre le nom sur la carte de crédit et le nom de la personne effectuant l’achat. Lorsque vous mettez en place des processus de vérification efficaces, vous protégez à la fois vos clients et votre entreprise.

Cela peut signifier demander une pièce d’identité lors du processus de création de compte, telle qu’une carte d’identité valide, un passeport ou un permis de conduire. Cela peut également signifier vérifier les informations d’un titulaire de carte pour s’assurer qu’elles correspondent, telles que leur nom, adresse ou numéro de téléphone.

Utilisez un logiciel de détection de fraude

Quand il s’agit de détecter et de prévenir la fraude à la carte de crédit, il est important de comprendre que les fraudeurs s’appuient fortement sur l’automatisation dans la plupart des étapes du processus frauduleux. Ils utilisent des bots pour s’introduire dans les comptes, trouver des informations de carte de crédit volées, commander des biens sans autorisation, etc.

C’est pourquoi le logiciel de détection de fraude est l’une des manières les plus efficaces de combattre la fraude à la carte de crédit. Il est à le fois capable de bloquer les bots que les fraudeurs utilisent pour cibler vos sites web et applications mobiles et d’analyser les données de transaction pour identifier des motifs qui sortent de l’ordinaire.

Exigez une vérification supplémentaire

Si vous ou votre logiciel de détection de fraude remarquez l’un des déclencheurs clés que nous avons mentionnés précédemment, il est judicieux de demander automatiquement une vérification supplémentaire (particulièrement pour les commandes de grande valeur).

Vous pouvez le faire en demandant une pièce d’identité si quelqu’un essaie de faire un achat sans s’être connecté à un compte, ou en vérifiant leur adresse de facturation et de livraison pour vous assurer qu’elles correspondent aux informations sur la carte de crédit. Vous pourriez également contacter le client pour demander s’il souhaite poursuivre avec la commande — mais assurez-vous que le fraudeur n’a pas changé les coordonnées de contact.

Surveillez les violations de données

Lorsque vous détenez une grande quantité de données sensibles de clients, vous devez toujours surveiller les violations de données, au cas où. Lorsqu’une violation de données se produit et que les fraudeurs accèdent aux détails des cartes de crédit, vous pouvez vous attendre à une augmentation rapide et significative de la fraude à la carte de crédit.

Lorsque vous subissez une violation de données, vous devez immédiatement informer les clients et les encourager fortement à changer leurs mots de passe pour réduire le risque immédiat de fraude à la carte de crédit. Il est également fort probable que vous deviez informer les autorités et d’autres organisations pertinentes conformément au cadre de protection des données qui réglemente la sécurité et la confidentialité des données dans votre région.

Outils essentiels pour combattre la fraude à la carte

Le logiciel de prévention de fraude est un outil essentiel pour combattre la fraude à la carte et de nombreux autres types de fraudes. Étant donné que les fraudeurs utilisent des bots pour automatiser la plupart de leurs attaques, les meilleurs programmes de logiciels de prévention de fraude sont ceux qui détectent et bloquent les bots malveillants avant qu’ils ne puissent atteindre vos sites web ou applications mobiles.

Idéalement, le logiciel fait cela en temps réel, sans impacter l’expérience du client, et ce, contre les menaces de bots connues et inconnues. Le logiciel ne devrait pas être difficile à installer, devrait s’intégrer parfaitement à votre architecture technologique existante et ne devrait pas nécessiter de maintenance de la part de votre équipe informatique. Le bon logiciel de prévention de fraude peut être l’une des méthodes de prévention de fraude les plus efficaces pour les entreprises de commerce électronique.

Bonnes pratiques pour prévenir la fraude à la carte de crédit

Les bonnes pratiques pour prévenir la fraude à la carte de crédit sont pour la plupart des bonnes pratiques pour une bonne sécurité en ligne. Premièrement, vous voulez sécuriser pleinement les données sensibles des clients du mieux que vous pouvez. Cela signifie que vous devez chiffrer les données, à la fois en transit et au repos, avec un protocole cryptographique correctement mis en œuvre.

Deuxièmement, cela signifie exiger de vos clients qu’ils utilisent des mots de passe forts et, idéalement, l’authentification multi-facteurs (MFA). Les fraudeurs n’ont presque jamais accès à la fois aux détails de la carte de crédit et au téléphone de quelqu’un. La MFA arrête généralement les fraudeurs net dans leur élan. Bien que vous ne puissiez pas forcer les clients à utiliser la MFA, vous pouvez leur demander de créer des mots de passe forts et/ou de faire modifier leurs mots de passe à une fréquence régulière.

Troisièmement, vous voulez éduquer les employés en première ligne, votre équipe informatique et votre équipe de sécurité. Enseignez-leur les différentes formes de fraude à la carte de crédit et les déclencheurs clés qu’ils doivent surveiller pour détecter ce type de fraude.

Détecter et prévenir la fraude à la carte de crédit avec DataDome

DataDome est un logiciel de prévention de la fraude qui arrête les bots malveillants attaquant vos sites web, applications mobiles et API. Il aide à prévenir la fraude à la carte de crédit, mais aussi d’autres types de menaces automatisées en ligne, comme le card cracking, le scraping, et les attaques DDoS.

Les fraudeurs sont toujours à la recherche de cibles faciles. Lorsqu’ils remarquent que leurs menaces automatisées sont toujours immédiatement bloquées, ils passeront à des entreprises qui n’ont pas une sécurité aussi robuste (malheureusement, il y en a encore beaucoup).

DataDome est léger, facile à installer et ne nécessite aucune maintenance de la part de votre équipe informatique. Il est également personnalisable au cas où vous auriez des bots particuliers que vous aimeriez laisser passer (comme le Googlebot) et il est fourni avec des tableaux de bord simples qui vous montrent quels types d’attaques ont été bloqués.

Si vous êtes curieux d’en savoir plus, vous pouvez soit vous inscrire pour un essai gratuit de 30 jours ou planifier une démo où l’un de nos experts vous montrera comment DataDome peut aider votre entreprise à détecter et prévenir la fraude à la carte de crédit.