Fraude au paiement : définition et solutions pour protéger votre entreprise

Ces dernières années, la fraude au paiement a augmenté de manière exponentielle, avec des pertes dues à la fraude aux paiements en ligne qui devraient dépasser les 100 milliards de dollars d’ici 2029. C’est un problème qui touche les entreprises de toutes tailles et de tous secteurs, mais qui peut être évité grâce à une prévention appropriée de la fraude. Mieux vous comprenez la fraude au paiement, mieux vous pourrez la prévenir.

Cet article explique ce qu’est la fraude au paiement, comment elle nuit à votre entreprise, quels sont les types courants de fraude au paiement et ce que vous pouvez faire pour protéger votre entreprise.

Points clés

• La fraude au paiement est une menace croissante et de plus en plus sophistiquée, qui provoque non seulement des pertes financières, mais aussi des dommages opérationnels et de réputation.
• Il existe de nombreux types de fraude au paiement, allant de la fraude à la carte bancaire professionnelle à la fraude à la rétrofacturation.
• Un logiciel robuste de prévention de la fraude est le meilleur moyen de minimiser votre risque de fraude au paiement. Parmi les autres bonnes pratiques, l’authentification multifacteur, l’utilisation de processeurs de paiement réputés et la formation de vos employés et clients.
• Selon le Merchant Risk Council, 3,2 % du chiffre d’affaires annuel total de l’e-commerce est perdu à cause de la fraude au paiement dans le monde.

Qu’est-ce que la fraude au paiement ?

La fraude au paiement consiste à manipuler illicitement les processus de paiement pour recevoir, dépenser ou transférer de l’argent de manière frauduleuse. Elle compromet l’intégrité des transactions financières et met en danger la sécurité des données personnelles et professionnelles.

Par exemple, un fraudeur peut utiliser des informations de carte de crédit volées pour réaliser un achat en ligne conséquent, puis revendre rapidement les produits contre de l’argent liquide avant que le véritable titulaire de la carte ne s’en rende compte.

Types de fraude au paiement

La fraude au paiement se divise en deux grandes catégories : la fraude à la carte présente (CP) et la fraude à la carte non présente (CNP). La fraude à la carte présente survient lorsque la carte physique est utilisée dans une transaction, ce qui est plus fréquent dans les points de vente physiques. À l’inverse, la fraude à la carte non présente se produit lorsque les transactions sont effectuées sans la carte physique, généralement en ligne ou par téléphone. Ce dernier type de fraude est de loin le plus répandu.

La fraude CNP a représenté 73 % de toutes les pertes liées à la fraude à la carte carte de paiement en 2023 (emarketer)

Fraude à la carte de crédit

La fraude à la carte de crédit se produit lorsqu’une personne utilise les informations d’une carte de crédit appartenant à quelqu’un d’autre sans autorisation, que ce soit pour acheter des biens ou retirer des fonds. Cela peut se produire via le vol physique de la carte ou, plus fréquemment, par l’acquisition d’informations de carte sur le dark web.

La fraude aux cartes bancaires est un type de fraude courant. Rien qu’en 2024, les Américains ont perdu un total de 275 millions de dollars à cause de celle-ci. La fraude aux cartes bancaires peut être minimisée grâce à un logiciel robuste de détection de fraude au paiement qui sécurise tous les points d’accès et bloque les menaces automatisées en temps réel.

Fraude à la carte de débit

La fraude à la carte de débit se produit lorsqu’un fraudeur accède au compte bancaire d’une personne en utilisant les informations de sa carte bleue . Cela lui permet d’acheter des biens ou de retirer de l’argent directement du compte de la victime. Contrairement à la fraude à la carte de crédit, qui affecte les fonds empruntés, la fraude à la carte de débit a un impact immédiat sur l’argent réel de la victime.

Les pertes dues à la fraude aux cartes bancaires devraient continuer à augmenter au cours de la prochaine décennie, et les commerçants doivent de plus en plus assumer les pertes, des chiffres récents suggérant que les commerçants paient 49,9 % de la fraude aux cartes de débit. Les institutions financières peuvent se protéger contre la fraude aux cartes de débit grâce à la détection de fraude aux transactions en ligne qui peut identifier les transactions suspectes en temps réel.

Fraude au virement bancaire

Également connue sous le nom de fraude par virement électronique, la fraude au virement bancaire consiste à duper des personnes ou des entreprises pour qu’elles envoient de l’argent vers des comptes frauduleux. Le rapport sur la cybercriminalité du FBI a signalé un nombre record de plaintes liées à la fraude au virement bancaire : 880 418 plaintes en 2023, avec des pertes potentielles dépassant 12,5 milliards de dollars.

Les entreprises peuvent se protéger contre la fraude au virement bancaire en mettant en place une authentification multi-facteurs et en utilisant des algorithmes avancés de détection de fraude, capables d’identifier les schémas de transactions inhabituels. La sensibilisation est également essentielle : informer les employés et les individus des tactiques de fraude courantes peut leur permettre d’identifier les risques avant qu’ils ne se transforment en fraude.

Fraude au chèque

La fraude au chèque est un type de délit financier où un individu crée, modifie, falsifie ou utilise un chèque dans le but d’obtenir illégalement de l’argent d’un compte qui ne lui appartient pas. Ce type de fraude a connu une forte recrudescence ces dernières années, le Trésor américain ayant signalé une augmentation de 385 % des fraudes au chèque depuis la pandémie.

Les fraudeurs recourent à diverses techniques pour commettre ce type de fraude : ils altèrent des chèques légitimes, fabriquent des chèques contrefaits ou volent des chèques à des victimes sans méfiance. Les institutions financières peuvent atténuer le risque de fraude au chèque en utilisant des technologies d’analyse d’image et des systèmes de détection de fraude alimentés par l’IA.

Fraude au paiement mobile

La fraude au paiement mobile survient lorsqu’un fraudeur exploite les failles des systèmes de paiement mobile pour voler des informations financières, manipuler le processus de paiement ou effectuer des transactions non autorisées. Avec la montée en puissance des smartphones en tant qu’appareils principaux pour les transactions financières, ce type de fraude est en forte croissance.

Les fraudeurs emploient souvent des techniques avancées pour accéder aux appareils des victimes ou les piéger afin qu’elles révèlent des informations sensibles. Parmi ces méthodes figurent l’account takeover, les applications frauduleuses, les attaques de phishing et la fraude par échange de carte SIM (SIM swap). Les fournisseurs de paiements mobiles peuvent se protéger contre ces fraudes grâce à l’authentification biométrique, à la détection des fraudes en temps réel et à d’autres mesures de sécurité avancées.

Comment se produit la fraude au paiement ?

• Vol d’identité : les criminels s’emparent d’informations personnelles et financières pour effectuer des transactions non autorisées. Ils utilisent des méthodes variées comme fouiller dans les poubelles, le vol de courrier ou le piratage de bases de données contenant des données sensibles.
• Phishing : les fraudeurs envoient des emails, créent des sites web frauduleux ou envoient des messages textes trompeurs pour inciter les victimes à révéler leurs informations financières. Ils se font souvent passer pour des entreprises ou des institutions de confiance afin de gagner la crédibilité nécessaire pour réaliser l’escroquerie.
• Skimming : les criminels placent des dispositifs sur les distributeurs automatiques ou les terminaux de paiement pour capturer les données des cartes lors de leur utilisation. Ce type d’attaque de skimming permet à des fraudeurs de voler des données, qui sont ensuite utilisées pour créer des cartes contrefaites ou effectuer des achats en ligne non autorisés.
• Fraude à la rétrofacturation : aussi appelée « fraude amicale », la fraude à la rétrofacturation se produit lorsqu’un client effectue un achat légitime mais conteste ensuite la transaction auprès de sa banque pour obtenir un remboursement. Le fraudeur conserve ainsi l’article acheté tout en récupérant son argent.
• Compromission d’e-mails professionnels (BEC) : les escrocs se font passer pour des cadres d’entreprise ou des fournisseurs pour tromper les employés et les inciter à transférer des fonds vers des comptes frauduleux. Ce type de fraude sophistiquée repose souvent sur des recherches poussées et des tactiques de manipulation psychologique.
• Malware : les cybercriminels utilisent des logiciels malveillants pour infiltrer des appareils ou des réseaux et voler des informations financières. Il peut s’agir d’enregistreurs de frappe pour capturer les mots de passe ou de programmes plus complexes capables de manipuler les sessions de banque en ligne.

Secteurs exposés au risque de fraude au paiement

Certains secteurs d’activité sont particulièrement vulnérables à la fraude au paiement. Voici les plus exposés :

• Hôtellerie : le volume élevé de transactions et l’utilisation de systèmes de paiement partagés rendent ce secteur plus vulnérable. Les fraudeurs ciblent fréquemment les hôtels et restaurants en raison de la manipulation régulière des informations de cartes bancaires.
• Entreprises numériques : la forte dépendance aux transactions en ligne et aux biens numériques en fait des cibles privilégiées. Ces entreprises traitent souvent un grand nombre de transactions carte-non-présente (CNP), plus faciles à exploiter que les transactions carte-présente (CP).
• Commerce de détail : les détaillants, qu’ils soient physiques ou en ligne, sont à risque, mais les détaillants en e-commerce sont particulièrement vulnérables aux transactions CNP. Les détaillants en magasin sont également confrontés à des défis tels que la fraude au retour et l’utilisation de cartes contrefaites.
• Banques et services financiers : en raison de la fréquence et de la valeur de leurs transactions, les institutions financières sont des cibles de choix. Elles doivent faire face à des menaces de cybersécurité de plus en plus sophistiquées, tout en maintenant un équilibre entre la praticité pour leurs clients et une sécurité renforcée.
• Santé : le secteur de la santé est particulièrement vulnérable à cause de ses systèmes de facturation complexes, du volume élevé de transactions et de la nature sensible des données des patients. Les fraudeurs cherchent à exploiter les processus de réclamation d’assurance, à voler des identités, ou à lancer des attaques par phishing et ransomware.

Comment la fraude au paiement impacte-t-elle les entreprises ?

• Pertes financières directes : les pertes monétaires liées aux transactions frauduleuses peuvent sérieusement affecter les résultats d’une entreprise. Les sociétés supportent souvent le coût des remboursements aux clients. Cela peut être particulièrement préjudiciable aux petites entreprises ou à celles dont les marges bénéficiaires sont faibles.
• Frais de rétrofacturation : chaque transaction frauduleuse génère des frais de rétrofacturation imposés par les processeurs de paiement, souvent très élevés. Des taux de rétrofacturation élevés peuvent entraîner une augmentation des frais de traitement ou même la résiliation de comptes par les prestataires de paiement. Ces frais peuvent s’accumuler rapidement, aggravant le fardeau financier que représente la fraude. Prévenir les rétrofacturations est souvent complexe pour les entreprises.
• Atteinte à la réputation : être victime de fraude peut entraîner une perte de confiance et de fidélité de la part des clients. La mauvaise publicité associée à des incidents de fraude peut dissuader des clients potentiels et des partenaires commerciaux. La reconstruction de la confiance est un processus long et coûteux qui peut affecter à la fois la part de marché et le positionnement concurrentiel de l’entreprise.
• Conséquences juridiques et réglementaires : les entreprises peuvent faire face à des actions en justice de la part de clients ou de régulateurs si elles échouent à protéger les données sensibles. Le non-respect des normes du secteur des paiements peut entraîner des amendes importantes et une surveillance accrue des régulateurs, augmentant ainsi les coûts de mise en conformité et pouvant même restreindre les activités commerciales.

Comment prévenir la fraude au paiement ?

Malgré la nature menaçante des types de fraude les plus courants, il est tout à fait possible de faire disparaître la fraude aux paiements pour votre entreprise.

1. Mettez en place des mesures de sécurité avancées : utilisez des technologies comme le chiffrement, la tokenisation et des passerelles de paiement sécurisées pour protéger les données sensibles. Le chiffrement garantit que les données sont illisibles pour toute personne non autorisée, tandis que la tokenisation remplace les informations sensibles par des jetons non exploitables. Les passerelles de paiement sécurisées ajoutent une couche supplémentaire de protection entre les commerçants, les banques et les consommateurs.
2. Surveillez les transactions en temps réel : utilisez des outils d’analyse avancée et des algorithmes d’apprentissage automatique pour détecter des comportements inhabituels. La surveillance en temps réel permet d’identifier et de bloquer les activités frauduleuses au moment où elles se produisent, minimisant ainsi les dommages potentiels.
3. Formez régulièrement vos employés : assurez-vous que vos équipes sont capables de reconnaître les tentatives de fraude. Des sessions de formation régulières et des mises à jour sur les nouvelles tactiques de fraude peuvent grandement améliorer la sécurité de votre entreprise.
4. Utilisez un logiciel de détection de fraude : ces solutions permettent d’identifier les transactions suspectes, de signaler les activités frauduleuses et de s’adapter aux nouvelles techniques de fraude à mesure qu’elles apparaissent. Elles utilisent une combinaison de filtres basés sur des règles, l’apprentissage automatique et les analyses comportementales, offrant ainsi une protection complète.
5. Mettez régulièrement à jour vos protocoles de sécurité : restez à jour sur les dernières méthodes de fraude et ajustez vos mesures de sécurité en conséquence. Les cybercriminels perfectionnent constamment leurs techniques, il est donc crucial d’adapter vos protections en permanence.
6. Limitez l’accès aux informations sensibles : appliquez des contrôles d’accès stricts et respectez le principe du moindre privilège. Cela signifie que chaque employé n’a accès qu’aux données nécessaires à son travail. Cette approche réduit les risques de fraude interne et limite les conséquences d’une éventuelle attaque externe.

Comment remédier à la fraude au paiement ?

1. Mettez en place un plan de réponse : préparez un plan d’action détaillé pour réagir efficacement aux incidents de fraude, qui comprend la communication avec les clients, la gestion des risques, et les mesures correctives. Un plan bien conçu permet une intervention rapide afin de limiter l’impact de la fraude.
2. Enquêtez sans tarder : traitez immédiatement toute suspicion de fraude et lancez une enquête approfondie. Une enquête rapide permet d’identifier la source du problème et d’éviter d’autres incidents. L’automatisation via un logiciel performant est essentielle, car les révisions manuelles des nombreuses menaces peuvent être trop lentes.
3. Tirez les leçons des incidents : analysez les tentatives de fraude pour affiner vos mesures de prévention. Examiner et tirer les leçons des incidents passés aide votre entreprise à améliorer ses stratégies de sécurité et à réduire les risques de récidive.

Protégez votre entreprise avec DataDome

La fraude au paiement est une menace de plus en plus sophistiquée qui peut gravement impacter votre entreprise. Bien qu’il soit difficile de se protéger de toutes les formes de fraude, vous pouvez réduire considérablement les risques avec les technologies adaptées. Utilisez un logiciel de prévention des fraudes robuste, activez l’authentification multi-facteurs partout où c’est possible, et formez régulièrement vos employés et clients.

DataDome est un logiciel de prévention de la fraude au paiement qui fournit des solutions de pointe en matière de détection et de prévention de la fraude pour protéger vos systèmes de paiement et les données de vos clients. Il détecte et bloque toutes les menaces automatisées en temps réel pour éliminer tous les types de fraude. Avec la protection complète de DataDome, vous pouvez vous concentrer sur le développement de votre entreprise tout en tenant les fraudeurs à distance.

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« Lorsque vous nettoyez le haut de l’entonnoir, chaque couche en aval devient plus intelligente. Elle voit un trafic plus clair et peut mieux distinguer le comportement légitime du comportement abusif », explique Dan Ayash, directeur des solutions de cybersécurité avancées chez PayPal. « Cela améliore notre visibilité, aide nos modèles à apprendre plus rapidement et réduit la friction pour les vrais utilisateurs. »

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